Mit den Einnahmen beginnen, die tatsächlich tragen
Erfassen Sie das regelmäßige Haushaltsnettoeinkommen. Variable Zahlungen wie Boni oder unregelmäßige Überstunden gehören erkennbar in eine eigene Zeile. Ob und in welchem Umfang eine Bank solche Beträge anerkennt, hängt von deren Prüfung ab. Bei Selbstständigkeit ist ein einzelner guter Monat keine ausreichende Grundlage für eine langfristige Verpflichtung.
Wenn Einkommen zeitweise ausläuft oder sich voraussichtlich verändert, rechnen Sie einen zweiten Zeitraum. Elternzeit, Ruhestand oder ein geplanter Wechsel der Arbeitszeit können die Rate später anders wirken lassen. Eine saubere Haushaltsrechnung ist deshalb auch ein Blick auf absehbare Veränderungen. Sie ist keine Vorhersage, sondern macht Annahmen ausdrücklich sichtbar.
Monatliche und jährliche Ausgaben zusammenführen
Nutzen Sie Kontoauszüge und Rechnungen über einen ausreichend langen Zeitraum, um wiederkehrende Kosten zu erkennen. Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen, Betreuung, Kommunikation, Freizeit und bestehende Kreditraten gehören in die Rechnung. Jährliche Ausgaben werden durch zwölf geteilt. Eine Kfz-Versicherung von 720 Euro im Jahr entspricht beispielsweise 60 Euro monatlich.
Auch unregelmäßige, aber erwartbare Ausgaben sollten nicht verschwinden: Reparaturen am Auto, Ersatzbeschaffungen und ein realistisches Urlaubsbudget beanspruchen Geld. Prüfen Sie bei gemeinsamen Haushalten, ob dieselbe Position bereits bei einer anderen Person erfasst wurde. Eine zu knappe Lebenshaltung führt zu einem rechnerischen Überschuss, den es im Alltag nicht gibt.
Die bisherige Miete richtig ersetzen
Für die Situation nach dem Kauf fällt die bisherige Miete möglicherweise weg. Dafür kommen Finanzierung und laufende Kosten des Eigentums hinzu. Ziehen Sie im Rechner die alte Miete nicht nochmals ab, wenn Sie bereits das künftige Budget ohne diese Mietzahlung betrachten. Eine zeitweise Doppelbelastung während Umzug oder Umbau wird gesondert geplant.
Zu den künftigen Wohnkosten gehören zum Beispiel Heizung, Wasser, Gebäudeversicherung, Grundsteuer, Verwaltung und Instandhaltung. Bei einer Eigentumswohnung muss das Hausgeld aufgeschlüsselt werden. Positionen, die Sie bereits einzeln angesetzt haben, dürfen nicht noch einmal über das vollständige Hausgeld in die Rechnung eingehen. Tilgung ist Bestandteil der Kreditrate und wird ebenfalls nur einmal berücksichtigt.
Eine vollständige Beispielrechnung
Ein Haushalt hat 4.500 Euro regelmäßiges Nettoeinkommen. Für Lebenshaltung und Mobilität werden 1.900 Euro angesetzt, für bestehende Darlehen 250 Euro, für künftige laufende Eigentümerkosten 450 Euro und für eine zusätzliche monatliche Reserve 400 Euro. Die bisherige Miete ist in diesen Beträgen nicht enthalten. Für eine neue Kreditrate verbleiben rechnerisch 1.500 Euro.
Das ist eine erste Budgetgrenze unter den gewählten Annahmen. Sinkt das Einkommen um 500 Euro, bleiben nur 1.000 Euro. Eine Rate von 1.500 Euro wäre dann nicht mehr aus dem laufenden Budget gedeckt. Der Unterschied zeigt, warum die Prüfung einer ungünstigeren Situation ebenso wichtig ist wie das Basisergebnis.
Von der Haushaltsrechnung zur Entscheidung
Vergleichen Sie Ihre Rechnung mit der Bankberechnung und lassen Sie Abweichungen erklären. Banken können eigene Pauschalen oder Bewertungsansätze verwenden. Eine andere Rechenweise bedeutet nicht automatisch, dass Ihre tatsächlichen Lebenshaltungskosten verschwinden. Für Ihre persönliche Planung sollten Sie weiterhin mit den Ausgaben rechnen, die bei Ihnen real entstehen.
Der Haushaltsrechner auf dieser Website errechnet den freien Betrag und eine vereinfachte Darlehensgröße aus Zins und anfänglicher Tilgung. Er berücksichtigt keine individuelle Kreditentscheidung und keine wechselnden Lebensverhältnisse. Nutzen Sie ihn, um die richtigen Fragen zu stellen: Welche Position fehlt, welche Annahme ist unsicher und wie viel Spielraum soll nach der Rate noch bleiben?
Was bedeuten die Zahlen für Sie?
Vergleichen Sie Ihre eigenen Annahmen und halten Sie offene Fragen für das persönliche Gespräch fest.
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